今天的内容主要包罗：退保与现金价值的关系退保的毛病可以思量退保的情况退保的步骤退保只能退现金价值：“退保”大家应该都知道了，就是我们买了保险后，不想要了，想提前终止条约。既然是提前终止条约，也就是没有按之前的预期履约，一定是要负担一部门损失的，也就是退保损失。

凭据退保时间的差别，损失会分为两种情况：1. 犹豫期内排除条约，没什么损失其实“犹豫期”就相当于咱们网购中接触到的“7天无理由退换货”，如果这段时间内对保险条约不满足，没问题，直接申请退保即可，保险公司只会收取你工本费（也就10块钱）。以下是某保险条约内关于犹豫期的形貌：犹豫期后排除条约，损失很大如果在过了犹豫期之后，你才忏悔或者才想起往复跟保险公司排除条约，这时候损失的可不仅仅是工本费了。过了犹豫期退保，我们能要回来的不再是交的保费，而是保单的现金价值。现金价值，简朴明白就是这份保单在某个时刻，值几多钱。

（购置恒久险后，在保单内里都有现金价值表，一般情况下，现金价值会随着缴费时间的增长而增加。）为什么只能拿回现金价值呢？因为保险公司也要活命啊！要知道保单的首年获取成本是很高的，很大一部门都是治理用度、手续和佣金，以及保障成本，这些成本在退保时都需要扣除。

手续用度：无论签约还是退保，保险公司都需要花费人力物力来卖力操作，这些都是成本。佣金成本：购置保险的第一年保险公司会向署理人支付一定佣金，而我们退保的话，已经支付的佣金是没措施收回的。保障扣除：在购置保险的几年内，保险公司也给我们提供了保障，因此也需要扣除这部门用度。

这些用度一扣下来，给咱们最直观的感受就是亏的不要不要的。由于前期需要扣除的用度较多，因此越早退保，现金价值就越低，退保的损失就会越大退保的毛病毛病如果盲目退保，所带来的不仅仅是经济上的损失。盲目退保导致的损失主要有以下几个方面：能拿回的现金价值很少前面已经提到，如果是在犹豫期退却保，扣除了公司的成本之后，损失是很是大的。

为了更直观地看到每年能退回的现金价值，特地给大家找了一份保单利益测算表：年事增长会导致保费增加一般情况下，咱们现在退保已经比之前投保年龄要更大了，那么，投保重疾险等这些恒久险的话，保费会随着年事的增长而增加，一般保费就有可能比其时投保的时候更高。这是因为随着年事的增长，人发生重疾的概率增加，保险公司赔付的风险也会增加。

可是，要注意一点，如果你投保的产物特别坑，那么，有可能投保了好些年后，虽然年事更大了一点，重新投保一份新保险的价钱还是会比原先投保的那份更自制举个例子，a产物50万保额，30岁男性投保的价钱要15000元，b产物50万的保额，35岁投保可能也只要12000。核保规则可能会改变这个也是跟年事有关系。打个例如，如果你在38岁的时候购置了一款重疾险，保额50万，不需要体检。

两年后想退保买其他产物的时候，有可能会发现保险公司对你的核保规则改变了，好比保额最高只能买到30万，或者要体检。保险权益可能会受到限制退保之后重新投保的话，等候期、责任免去期、两年不行抗辩等都将重新盘算，而这些都是要思量在内的隐性成本。可能会因身体原因被拒保之前投保的时候如果身体很康健，我们很顺利就可以投保，在以后发生了某些疾病，已买保单的保障也是不受影响的，但如果后续想要重新投保，则很可能会泛起除外、加费、延期甚至拒保等效果。

以上说了这么多，有许多小同伴就开始想了：说了这么多退保可能存在的欠好的地方，是不是建议我们买了就一定不要退保的意思？不是哈，前面说这么多，只是希望大家清楚，退保可能存在的潜在损失，让大家退保一定要慎重，三思尔后行。可是如果在确定退保比继续交下去能够损失更小，换言之，也就是给退保能够资助止损，换来更多保障或者以后每年都节约下许多保费，那咱们也不要手软。下列情况可以思量退保对于下列这几种情况，大家可以思量选择退保：买错了产物举个例子，宝妈A原来想买一份重疾险产物，效果因为对保险相识的不够，最后买了一款万能险+附加重疾的保险，这就是很是典型的买错了产物，想要保障，却买到理财险去了，起不到自己想要的作用。而万能险+附加重疾的保险不仅贵，而且提供的保障远远不如消费型重疾险的。

对于一个普通的家庭，原来就被房贷车贷压的踹不外气，手头可支配的钱已经不多，却还想通过保险的方式来获得保障+回报，这是错误的想法。买低了保额这种情况也很常见。好比B在买重疾险的时候，只想着用5000元的预算去买保额15万的终身重疾。

而实际上15万的保障是远远不够的，还不如购置50万保额的保障至70岁的重疾险。这时候还是一样的预算，退保变换却可以使保障变得更合理，可以给自己多换来好几十万的保障。

重疾险的作用是失能收入赔偿，保额太低基础达不到转移风险的目的。所以，如果预算实在不足，我们更应该先保障到70岁，等到预算富足再加保。预算分配不合理对于一般家庭而言，保险方面的支出也就在1-5万元之间，这点预算想要给一家三口做足保障，是很是需要一个钱打二十四个结的。

可是许多家庭把可支配预算的1/2甚至更多都花在了宝宝身上，这就会导致再给经济支柱设置方案的时候保障严重不足。以上3种是很常见的情况，归纳起来，主要的原因就是：预算不多还瞎投保，不是从基础上买错了险种，就是选择了不合适自己的导致保额太低或者预算超支，影响其他家庭成员的保障，错了之后，还没有多余的预算去查漏补缺了。建议大家检查下自己的保单，如果确实存在这些问题，可以思量选择退保，如果是还没有投保的小同伴，一定要吸取教训，借鉴履历~退保的步骤除了上述大略讲到的情况，大家可能最体贴的还是：退保损失这么大，到底划不划算？退了之后，又应该投保什么？所以，接下来主要给大家讲讲退保如何判断损失巨细以及退保的详细步骤：1.判断损失巨细2.寻找同类可替代产物3.评估自身康健状况4.注意规避空档期5.向保险公司申请退保判断损失巨细为了便于明白，直接举个例子咱们来看看：【案例】：宝妈A在5月为爱人投保了某安的平安福，每年交保费16793.12元，需交费20年。

后期她相识到另一款终身重疾险，每年只需交费12100元，可保80种重疾，分四组三次赔付，另有轻症宽免。而平安福只赔付一次重疾，也没有轻症宽免。宝妈A越想越以为不划算，决议退保。

那么有没有须要退保呢？我们来算算退保会损失几多钱就知道了。宝妈A已交保费16793.12元，退保的话只能退859元，也就是说15934.12元打了水漂。如果不退保，还需交费19年，总用度319069.28元；如果换成康健一生多倍保，就要重新交费，共20年，总用度242000元；节约保费77069元。所以，如果退保换新产物，扣除退保损失之后，宝妈A可以节约61993.88元保费。

最最重要的是，所获得的保障要远远好过平安福。那么是继续交下去的损失大，还是退保损失大？大家应该都心知肚明晰。寻找同类可替代产物在退保之前，我们需要先寻找市面上可替代的同类型产物。例子里的宝妈A需要替代的是终身型重疾险，可以把市面上的同类型产物做成一个对比表，并选择最切合实际需求的重疾险。

如果预算不足，也可以暂时先购置定期重疾险。评估自身康健状况康健状况是能否乐成投保的关键因素，如果身体状况不允许投保，那么替代产物就算再好咱们也只能是看看而已啦。而每款产物对康健状况的要求是纷歧样的，如果咱们选择的某款产物要求很苛刻，不允许投保，不要犹豫，立马换另外一款。固然也有破例的情况，某些产物虽然线上核保不能通过，在线下可能会举行加费或者免责处置惩罚，这也算一个折中的措施。

注意规避空挡期在以上三步都做完之后，如果切合条件，咱们就阔以投保新产物啦！要特别注意的是，并不是刚买完新产物，咱们就可以把原来的产物退掉。这里会涉及到视察期的观点，每一款产物都市有90天或180天的视察期，是保险公司为了防止咱们带病投保所设定的一个免责期，在这个视察期内发生疾病的话是拿不到保险公司的赔偿金的。所以，为了防止新保单视察期内得不到疾病的保障，咱们应该留着原来的保单，可以等到新保单生效了再退。

同样，计划着更换保障的小同伴最好也在保单下次缴费前提前3个月或者6个月就思量，既可以给自己保留多点对比研究的时间，又可以制止保障空窗期向保险公司申请退保新保单生效之后，就可以把旧保单退掉了。关于退保的详细流程，就不在这里赘述了，因为每家保险公司、每款产物的退保流程以及需要注意的地方都纷歧样。

大家只要记着一点：给保险公司打电话！然后照着保险公司的提示来举行退保，肯定万无一失了。对于退保，我们可以接纳种解决措施，那就是直接退保和减额交清。

差别的情况可以接纳差别的方法。总而言之，退保是一件需要慎重思量的事情，可是如果某款产物确实很坑，那还是要快刀斩乱麻，长痛不如短痛！注意：如果投保的是理财险，那需要思量的因素和上述所讲，未必一样，会越发庞大，需要详细思量。

本文来源：开云在线官网-www.hjyima.com